浙商銀行：解碼服務(wù)小微金融的內(nèi)在自驅(qū)動發(fā)展模式

2018-05-31 20:37:31 來源： 江海晚報網(wǎng)

5月31日，第166場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會在京召開，浙商銀行副行長吳建偉以“解碼小微金融的內(nèi)在自驅(qū)動發(fā)展模式”為主題，介紹了該行探索小微金融的特色化實踐與成效。浙商銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理葉海靖、財務(wù)會計部總經(jīng)理景峰等一同參與本次發(fā)布。

小微企業(yè)融資一直是世界性難題。從2006年設(shè)立首家小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)以來，浙商銀行已實現(xiàn)小微貸款連續(xù)12年穩(wěn)步增長。12年間，為什么浙商銀行樂此不疲地支持小微金融，并在這條道路上越走越寬、越走越好、越走越穩(wěn)？吳建偉在發(fā)布會上給出答案，詳細(xì)解讀服務(wù)小微金融的內(nèi)在自驅(qū)動發(fā)展模式。

撬開融資難堅冰，鋪就金融科技通途

小微企業(yè)為何抱怨融資難？最大的攔路虎就是信息不對稱。

“金融+互聯(lián)網(wǎng)”時代，浙商銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技，撬開信息不對稱的堅冰，改變了傳統(tǒng)小微業(yè)務(wù)人海戰(zhàn)術(shù)的勞動密集型屬性，降低交易成本、提升服務(wù)效率，把小微金融的道路越走越寬。

此前浙商銀行推出的點易貸產(chǎn)品，通過流程再造實現(xiàn)全線上申請與審批，構(gòu)建了高覆蓋、低成本服務(wù)模式。小微企業(yè)主只要手機(jī)上“點一點，拍一拍，刷一刷”，就能申請貸款；后臺系統(tǒng)自動解析其征信記錄，并實時結(jié)合經(jīng)營流水、物流單證等外部信息建模研判，在通暢透明的信息交互中實現(xiàn)貸款快速審批。

以浙江諸暨的農(nóng)戶王大伯“屋頂增收”為例。隨著“百萬家庭屋頂光伏工程”的推廣，王大伯也打算在自家農(nóng)房的屋頂架設(shè)光伏發(fā)電設(shè)備。他算過一筆賬，他家屋頂可以安裝14KW的發(fā)電設(shè)備，25年的有效使用期內(nèi)可以為家庭增收近40萬元。不過，前期需一次性投入近12萬元讓他很是犯難。

浙商銀行攜手光伏設(shè)備供應(yīng)商，給予整體授信支持，通過供應(yīng)鏈金融的方式批量幫扶王大伯這樣的農(nóng)戶。但跑銀行、遞材料的繁冗手續(xù)讓王大伯們很頭疼，“點易貸”的在線辦理就幫了大忙。最終，王大伯只是在手機(jī)上點一點、到網(wǎng)點辦了張銀行卡，就拿到了10萬元貸款，同時還可以享受浙商銀行提供的受托支付、電費收入、補(bǔ)貼回款等一站式服務(wù)。

“我們很高興看到，像王大伯這樣的普通群眾能夠通過這項金融服務(wù)，盡早參與到綠色技術(shù)創(chuàng)新的體系并享受收益；與此同時，光伏企業(yè)也拓展了更大的需求市場。這正是浙商銀行研發(fā)推廣這款產(chǎn)品的初衷?！眳墙▊フf。

截至目前，浙商銀行累計授信點易貸近1萬筆、近10億元。此外，還打造了包含40多個品種的產(chǎn)品體系，從種子資金到個性金服，每一發(fā)展階段的小微企業(yè)都能在浙商銀行的貨架上找到適配的金融產(chǎn)品。

改善營商環(huán)境，創(chuàng)新服務(wù)降成本

2018年《政府工作報告》強(qiáng)調(diào)“優(yōu)化營商環(huán)境”，深化“放管服”改革，為市場主體添活力。金融機(jī)構(gòu)如何幫助小微企業(yè)改善營商環(huán)境？浙商銀行響應(yīng)國家“只跑一次”辦事模式的號召，幫助企業(yè)簡化審批材料、節(jié)省審批步驟、切實降低小微客戶融資成本。

一方面，浙商銀行持續(xù)推廣小微金融服務(wù)流程2.0，改善小微企業(yè)營商環(huán)境。依托GPS定位、身份聯(lián)網(wǎng)核查、動態(tài)人臉識別等技術(shù)運(yùn)用，小企業(yè)客戶經(jīng)理只需持“融查通”移動設(shè)備，即可在客戶經(jīng)營場所“一站式”完成受理、調(diào)查等大量工作。在審批完成后，客戶可以在網(wǎng)銀、手機(jī)銀行上完成借款合同簽訂，并同步實現(xiàn)線上提還款。

“我們的流程再造，既節(jié)約了物料、人工成本，又提高了信息即時驗證能力，大大為客戶提供了便利?！眳墙▊ト缡钦f。

另一方面，浙商銀行與新興行業(yè)核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈金融合作，開拓產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微客戶，擴(kuò)大小微企業(yè)的金融服務(wù)覆蓋面，助力企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，激發(fā)生產(chǎn)經(jīng)營活力。

例如，浙江諸暨是全球最大的刺繡整機(jī)產(chǎn)業(yè)基地，產(chǎn)自這里的電腦刺繡機(jī)能夠幫助各地刺繡企業(yè)實現(xiàn)“機(jī)器換人”。但一次性支付設(shè)備投入的“升級成本”讓多數(shù)中小企業(yè)不堪負(fù)重。浙商銀行專門為此量身定制了“智造貸”，攜手整機(jī)廠商，以“1+N”供應(yīng)鏈金融模式，向下游企業(yè)批量發(fā)放設(shè)備按揭；在成功幫助下游及早實現(xiàn)了設(shè)備更新和產(chǎn)業(yè)升級的同時，也讓整機(jī)廠商得以快速回籠資金、拓展銷售渠道。

改善小微企業(yè)營商環(huán)境，不僅包括緩解融資難問題，還包括切實降低企業(yè)融資成本。

在守住風(fēng)險底線的基礎(chǔ)上,浙商銀行持續(xù)創(chuàng)新還款方式，簡化續(xù)貸流程。推廣到期轉(zhuǎn)、連續(xù)貸等業(yè)務(wù),積極支持符合條件的小微企業(yè)無本續(xù)貸、無縫周轉(zhuǎn)，節(jié)約其轉(zhuǎn)貸、過橋資金等融資成本。同時，按照監(jiān)管部門“七不準(zhǔn)”“四公開”要求，取消不合理的收費項目。對普惠金融客戶免除收費項目103個，優(yōu)惠項目51個，近3年來向普惠金融服務(wù)對象減費讓利總金額超16億元。

引金融活水入新興產(chǎn)業(yè)，領(lǐng)小微企業(yè)奔高質(zhì)量發(fā)展

服務(wù)小微該如何著眼未來？吳建偉表示：“只有將金融活水導(dǎo)入新興產(chǎn)業(yè)，才能讓小微金融的前程越走越好?！?/p>

據(jù)介紹，浙商銀行一方面主動對接特色小鎮(zhèn)、高新開發(fā)區(qū)等創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新平臺，加大對新興產(chǎn)業(yè)的金融供給。到今年3月末，該行對電子信息、節(jié)能環(huán)保、高端裝備等八大新興產(chǎn)業(yè)貸款余額較年初新增42.43億元。

另一方面，浙商銀行率先探索人才要素與金融要素的結(jié)合模式，打造“人才銀行”。根據(jù)高層次人才的差異化投融資需求，提供包括初創(chuàng)期信用貸款、貿(mào)易結(jié)算、并購重組等系列綜合服務(wù)。

身為第七批國家“千人計劃”專家，倪先生于2014年回國創(chuàng)辦了某通訊技術(shù)公司，主營手機(jī)通訊芯片設(shè)計。隨著業(yè)務(wù)的快速增長，資金壓力越來越大，苦于缺乏擔(dān)保，難以獲得融資，只能在創(chuàng)業(yè)初期出售了名下房產(chǎn)。了解到這一情況后，浙商銀行迅速為其量身定制人才服務(wù)方案。根據(jù)個人所獲榮譽(yù)、領(lǐng)先的技術(shù)和企業(yè)良好的發(fā)展前景，為其辦理了“雙創(chuàng)”貸款，以信用方式提供200萬資金支持，滿足了企業(yè)發(fā)展的需要。

到今年3月末，浙商銀行已服務(wù)近百家包括國千、省千（國家、浙江省海外高層次人才引進(jìn)計劃）專家在內(nèi)的高端人才創(chuàng)辦或參與的企業(yè)，向其發(fā)放的雙創(chuàng)菁英貸余額近2億元。這些企業(yè)中，已有1家在主板上市、1家進(jìn)入IPO階段、4家掛牌新三板、11家被各級政府列為上市培育對象。

探路專業(yè)化經(jīng)營，行穩(wěn)方能致遠(yuǎn)

浙商銀行作為一家根植于民營經(jīng)濟(jì)沃土浙江的全國性股份制商業(yè)銀行，是否有著與生俱來的小微基因？吳建偉給出答案是肯定的：“十二年來，浙商銀行一直堅守專業(yè)化經(jīng)營，使小微金融的步伐越走越穩(wěn)?！?/p>

相較一味降低門檻、放寬條件的運(yùn)動式做法，浙商銀行始終堅持循序漸進(jìn)穩(wěn)步探索小微金融的商業(yè)可持續(xù)道路。每設(shè)立專營機(jī)構(gòu)，必須配備5名客戶經(jīng)理加1名風(fēng)險經(jīng)理的“5+1”專營團(tuán)隊，結(jié)合區(qū)域性經(jīng)濟(jì)特色，通過團(tuán)隊作戰(zhàn)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)集群開發(fā)，形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提高收益水平和抗風(fēng)險能力。

截至今年3月末，浙商銀行小微貸款余額超1900億元，其中單戶授信總額1000萬元以下的超1200億元，占各項貸款比重位居全國性銀行第一；同時小微貸款不良率僅為0.9%。這些成績也受到各界認(rèn)可。央行2017年對普惠金融實施的定向降準(zhǔn)，僅有5家全國性銀行符合第二檔標(biāo)準(zhǔn)，浙商銀行是其中之一。

正是基于這種內(nèi)在自驅(qū)動的發(fā)展模式，浙商銀行才能在小微金融的道路上始終前行。12年來，浙商銀行累計授信服務(wù)小微客戶超18萬戶，發(fā)放貸款超6000億元，幫助200多萬人實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)和就業(yè)夢想。

承擔(dān)社會責(zé)任，2018年資助學(xué)子將新增至少1000名

在普惠金融的道路上，浙商銀行十二年來以小企業(yè)貸款落實精準(zhǔn)扶貧，探索一條獨具特色的“輸血式”與“造血式”并重的扶貧之路。

除了全流程呵護(hù)小微企業(yè)、服務(wù)高端人才，浙商銀行也扶持更廣闊天地的人才，尤其是祖國的未來——孩子們。“‘志智雙扶’當(dāng)然不是簡單的物質(zhì)資助。更重要的，是使他們成為有理想、有希望、有家國情懷的社會棟梁。”吳建偉最后說。

發(fā)布會現(xiàn)場，來自與浙商銀行結(jié)緣十年的接官亭鎮(zhèn)中心小學(xué)的孩子們講述了一段故事。2008年汶川地震后，浙商銀行西安分行取消開業(yè)慶典，捐贈100余萬元在陜西漢中興建接官亭小學(xué)，此后連續(xù)十年專項援建該小學(xué)，幫助學(xué)校煥新軟硬件設(shè)施，開拓學(xué)生們的視野，把這所普通的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心小學(xué)打造成為當(dāng)?shù)氐拿餍菍W(xué)校。

“除了更好的學(xué)習(xí)和生活條件，浙商銀行的叔叔阿姨們帶我們看了外面的世界，在我們心中播下走出大山的種子。”六年級學(xué)生高美林說。

此外，在幫扶貧困學(xué)子的過程中，浙商銀行公益特色名片“浙商銀行彩虹計劃”已連續(xù)開展十二年，共募集社會各界捐款超過2000萬，受益學(xué)子近2萬名。在發(fā)布會現(xiàn)場，浙商銀行還鄭重承諾，2018年該行通過“浙商銀行彩虹計劃”將新資助學(xué)子至少1000名。