科技賦能 招商銀行普惠金融服務再升級

2018-09-13 19:18:57 來源： 江海晚報網(wǎng)

9月13日，第182場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會在北京召開，招商銀行相關負責人以《踐行普惠 科技賦能 招商銀行打造小微服務新模式》為主題，介紹了招商銀行運用金融科技推動小微金融服務的新模式。

近三年累計發(fā)放超萬億

小微企業(yè)融資難、融資貴一直是普惠金融的老大難問題， 作為國內(nèi)重要商業(yè)銀行，招商銀行響應國家相關部委陸續(xù)出臺了一系列支持小微企業(yè)融資的優(yōu)惠政策，招商銀行相關負責人指出：“大力發(fā)展小微業(yè)務是招行當前的重要任務，既是響應國家號召，落實國家政策的必然之舉，也是實現(xiàn)招商銀行內(nèi)生性發(fā)展的必由之路?！?/p>

據(jù)統(tǒng)計，截至2018年8月，招行已累計服務小微客戶超百萬，近三年累計發(fā)放小微貸款超萬億元，年均投放超3500億元。

實際上，招行早在2012年就開始實施“兩小”戰(zhàn)略，提升了小微金融在全行的戰(zhàn)略地位，并建立起完整的小微貸款業(yè)務體系。2017年，招行普惠小微貸款增長率也達到定向降準第二檔目標。2018年招商銀行成立普惠金融服務中心，覆蓋全國230個大中型城市，針對小微客戶的特征制定小微信貸政策，精準聚焦小微企業(yè)的發(fā)展方向，確保為普惠金融客群提供專業(yè)化服務。

招商銀行相關負責人表示，招行將優(yōu)先保證小微業(yè)務的信貸規(guī)模，同時，為了進一步拓寬資金來源，計劃年內(nèi)發(fā)行小微貸款資產(chǎn)證券化項目，通過資產(chǎn)證券化盤活存量貸款，為小微客戶提供更多資金支持。另外，為提升各分支機構(gòu)發(fā)展小微的動力，在內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價、考核等方面也都將給予專門的傾斜。

招行小微的兩個“1分鐘”

小微企業(yè)融資難，除了難在信息不對稱，客戶對金融服務的可獲得性低外，客戶對貸款的體驗差、手續(xù)復雜、流程多、周期長也讓很多企業(yè)望而卻步。

但是客戶來到招行，甚至只需一分鐘就知道預審批結(jié)果。這緣于招商銀行推出了PAD移動作業(yè)平臺+零售信貸工廠業(yè)務模式。PAD現(xiàn)場拍照收集客戶影像資料，遠程上傳至審批系統(tǒng)后，通過系統(tǒng)大數(shù)據(jù)就可實現(xiàn)現(xiàn)場預審批。這一業(yè)務模式不僅省去了紙質(zhì)資料傳遞耗費的時間，且1分鐘出預審批結(jié)果，客戶當場就能知道自己是否需要繼續(xù)準備材料以及申請通過大致的審批額度。相關評論認為，招行利用金融科技賦能小微讓信息變得更加透明，流程更加簡化，不僅節(jié)省了客戶時間也極大地提升了客戶體驗。

招行還打造了線上小微新模式，小微閃電貸從申請到放款最快僅需一分鐘。效率提升的實現(xiàn)得益于輕型化的線上平臺及豐富的數(shù)據(jù)源。目前招商銀行 App已可實現(xiàn)在線申請、在線評估、在線查詢、在線轉(zhuǎn)貸等貸款相關功能。

在風控數(shù)據(jù)支持方面，招行對接了32個地區(qū)的公積金、稅務和社保數(shù)據(jù)，深入推進國家銀政合作發(fā)展，這些數(shù)據(jù)不僅豐富了招行小微客戶的風險評分模型，還能為小微客戶提供更多的貸款準入依據(jù)。同時招行還引入大數(shù)據(jù)風控與風險量化模型應用，以“人機結(jié)合”方式建立一套以數(shù)據(jù)驅(qū)動為主導的風險管理體系。并在此基礎上，對風險來源多樣化的小微客戶建立了標準化、系統(tǒng)化的風險控制體系，從而有效解決客戶前端申請“流程復雜、資料繁瑣、時效漫長”的問題。在資料齊全的情況下，100%實現(xiàn)小微貸款“T+2”審結(jié)，“T+0”放款。

小微企業(yè)融資貴，貴在金融機構(gòu)運營中人力物力的投入和風險成本，傳統(tǒng)模式中，一筆小額業(yè)務要耗費一個貸款經(jīng)理的大量時間。應如何降低金融機構(gòu)的成本呢？

招商銀行搭載了金融科技的快車，不僅建立了零售信貸工廠，實現(xiàn)“一個中心批全國 一個中心批全品種”，還改善了內(nèi)部流程，在精準識別風險、提高效率的同時，大大降低內(nèi)部成本。截至目前，招商銀行已完成全行44家境內(nèi)分行全部集中審批，真正實現(xiàn)了“一個中心批全國”。

招商銀行相關負責人指出，零售信貸工廠改變了以往小微貸款審批區(qū)域分散、標準不統(tǒng)一、風險難以集中把控的問題。另外，通過信貸工廠集中審批可提升運營效率，在業(yè)務量快速增長的同時，人力和運營成本并無明顯增加，仍然保持業(yè)務量的穩(wěn)定增長，有效節(jié)約了人力及運營成本。在集中化運營模式的推動下，也為招行小微貸款定價提供持續(xù)下降的空間。

開發(fā)智能經(jīng)營平臺

小微客戶涉及各行各業(yè)，對銀行的需求也不止于貸款。今年以來，招行開始探索對小微客戶的綜合經(jīng)營，結(jié)合小微客戶需求，提供全生命周期的金融服務，擴圍小微客戶服務的深度和廣度。

一方面，開發(fā)小微智能經(jīng)營平臺，幫助客戶經(jīng)理了解小微客戶需求，從而為客戶提供個性化的服務；另一方面，分析客戶經(jīng)理行為數(shù)據(jù)，構(gòu)建智能服務模型供客戶經(jīng)理學習，提升客戶經(jīng)理的服務水平。

同時，結(jié)合小微客戶的需求，從與小微客戶經(jīng)營關聯(lián)度最高的場景入手，與外部機構(gòu)開放合作，推出“生意管家”解決小微企業(yè)用戶經(jīng)營痛點，還推出小微客戶專屬理財?shù)扰涮桩a(chǎn)品。

除此之外，招行還為小微客戶量身定制了“生意會”活動，通過多方位立體化資源共享模式，搭建良好的小微生態(tài)經(jīng)營圈，為小微客戶的良好經(jīng)營提供一站式綜合金融服務。滿足不同行業(yè)不同客戶的需求，將“普惠”真正落到需要的人群中，做好金融服務、提高小微綜合金融服務的便捷性。

成立普惠金融中心

在升級小微戰(zhàn)略地位的同時，招商銀行也正打造與小微戰(zhàn)略地位相匹配的組織管理體系，推動總分垂直化管理的普惠金融服務模式。2018年3月，招商銀行正式成立普惠金融服務中心，分別在總行及分行兩級對組織架構(gòu)及人員進行配置，建立了招行普惠金融服務體系。

目前在人才儲備方面，新進人才具有計算機、數(shù)學等學科背景的占到了50%以上。在項目開發(fā)上，我們成立了多個Fintech孵化器小組。從“敏捷開發(fā)”模式到“精益合作制”，招行也在不斷地學習新的方式。

未來，招商銀行將繼續(xù)貫徹落實國家推進普惠金融戰(zhàn)略，堅持“普及大眾，惠及民生”的理念，堅持小微業(yè)務“保本微利”的原則，加大對小微業(yè)務的投入力度，發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，優(yōu)化小微產(chǎn)品體系和服務流程，進一步加速小微業(yè)務發(fā)展。