小微金融服務(wù)的廣度和深度明顯拓展

2018-12-10 16:28:49 來源： 民生

12月10日，在“第一財(cái)經(jīng)金融科技峰會(huì)”上，中國民生銀行聯(lián)合上海第一財(cái)經(jīng)傳媒有限公司發(fā)布《中國小微金融發(fā)展報(bào)告（2018）》指出，隨著金融科技快速發(fā)展，小微商業(yè)模式不斷優(yōu)化升級(jí)，小微金融服務(wù)的廣度和深度明顯拓展，小微金融長期發(fā)展呈向好態(tài)勢(shì)。

作為最具市場(chǎng)活力的群體，小微企業(yè)在加快創(chuàng)新、促進(jìn)增長、擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。然而一直以來，小微企業(yè)面臨著“融資難、融資貴、融資慢”等問題，制約了小微企業(yè)健康發(fā)展。2008年以來，民生銀行創(chuàng)新開展服務(wù)小微企業(yè)的探索實(shí)踐，不僅創(chuàng)造性提出了“小微金融”的概念，而且10年如一日深耕小微金融市場(chǎng)，成為中國小微金融的首倡者、引領(lǐng)者，贏得了“小微看民生”的市場(chǎng)美譽(yù)。

數(shù)據(jù)顯示，10年來民生銀行累計(jì)投放小微貸款超過6萬億元；截至2018年10月末，該行小微企業(yè)貸款余額6400多億元，較年初新增近480億元，戶均貸款60多萬元，累計(jì)為超過760萬戶小微商戶提供了融資、結(jié)算、理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)。

值此小微金融10年之際，民生銀行從探索者、 實(shí)踐者視角，組織編寫了《中國小微金融發(fā)展報(bào)告（2018）》，并由該行行長鄭萬春擔(dān)任主編。《報(bào)告》由5篇13章、5份案例和2篇專題調(diào)研構(gòu)成，不僅系統(tǒng)總結(jié)了民生銀行和同業(yè)的小微金融實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，而且結(jié)合當(dāng)前民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策背景和市場(chǎng)環(huán)境，對(duì)小微金融發(fā)展進(jìn)行了深入思考，提出了一系列針對(duì)性、操作性強(qiáng)的對(duì)策建議。

報(bào)告指出，小微企業(yè)發(fā)展離不開金融支持，但在不同成長階段對(duì)金融的需求不同?？傮w上看，小微企業(yè)遵循從內(nèi)源融資、股權(quán)融資到債券融資的發(fā)展順序，早期主要依靠自有資金或民間借貸，因缺少抵質(zhì)押物等很難從銀行貸款；發(fā)展到一定程度后，可能引起VC、創(chuàng)投的興趣；隨著企業(yè)成長和信用記錄增加，銀行貸款和發(fā)債融資就成為可能。因此，小微金融要根據(jù)小微企業(yè)在不同成長階段的金融需求特點(diǎn)，有針對(duì)性地創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。

報(bào)告認(rèn)為，小微金融是小微企業(yè)和商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)雙贏的重要發(fā)力點(diǎn)，具有廣闊的發(fā)展空間。據(jù)測(cè)算，2020年前我國將新增小微企業(yè)近1500萬戶，小微企業(yè)融資覆蓋率有望從2017年末的20.75%上升至2020年末的30-40%；按單戶貸款余額200萬元估算，未來三年全國小微企業(yè)的新增融資需求總額將接近9萬億元，小微金融市場(chǎng)呈快速、穩(wěn)步增長態(tài)勢(shì)。

報(bào)告還指出，近年來我國小微金融已取得長足發(fā)展，但與廣大小微企業(yè)的金融服務(wù)需求還有一定的差距，要多措并舉、齊抓共管、協(xié)同發(fā)力，共同提升小微金融服務(wù)質(zhì)效。

一是強(qiáng)化政策協(xié)同，發(fā)揮政策合力。改善小微金融服務(wù)是社會(huì)各界的共同目標(biāo)，既要聚焦銀行業(yè)內(nèi)部，也要關(guān)注銀行業(yè)外部，深化利率市場(chǎng)化改革，加快金融市場(chǎng)開放，強(qiáng)化實(shí)現(xiàn)財(cái)政政策和貨幣政策的協(xié)同合力作用。政策出臺(tái)前，要加大溝通和協(xié)調(diào)力度，兼顧政策的連續(xù)性。同時(shí)，運(yùn)用信息技術(shù)，加強(qiáng)政策有效性評(píng)估，減少政策間的矛盾和不一致性，建立更加高效的小微金融政策支持體系，確保政策效果最大化。

二是加快政策落地，強(qiáng)化市場(chǎng)的資源配置作用。一方面，關(guān)于小微金融的各項(xiàng)支持政策要盡快配套實(shí)施細(xì)則，強(qiáng)化政策可操作性，加快落地實(shí)施，并且做好調(diào)整優(yōu)化，確保解決關(guān)鍵問題；另一方面，政策操作要適應(yīng)市場(chǎng)運(yùn)行的要求，充分發(fā)揮市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)和資源配置作用。特別是財(cái)政政策，要妥善運(yùn)用產(chǎn)業(yè)基金、擔(dān)?；稹⒅行∑髽I(yè)發(fā)展基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸款貼息等手段，實(shí)施有效考核，提高運(yùn)行效率。在對(duì)企業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持上，要改直接對(duì)供給方的專項(xiàng)資金補(bǔ)貼為對(duì)需求方的價(jià)格補(bǔ)貼，或采取減免企業(yè)社保繳存等方式進(jìn)行間接補(bǔ)貼。

三是采取有效措施，疏通貨幣政策傳導(dǎo)。要處理好穩(wěn)增長與防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，注意支持形成最終需求，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造新的動(dòng)力和方向。要在信貸考核和內(nèi)部激勵(lì)上下更大功夫，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力。要用好擔(dān)保機(jī)制和國債、減稅等政策工具，放寬發(fā)債主體的相關(guān)限制，進(jìn)一步完善評(píng)級(jí)管理體系，同時(shí)加速推動(dòng)證券化項(xiàng)目落地。

四是加快多元化資本市場(chǎng)建設(shè)，支持小微金融創(chuàng)新。要加速完善多層次的資本市場(chǎng)，穩(wěn)步壯大直接融資和股權(quán)融資。針對(duì)初創(chuàng)期的小微企業(yè)，要穩(wěn)妥有序推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，同時(shí)有效發(fā)揮創(chuàng)業(yè)投資基金的支持作用。針對(duì)發(fā)展壯大中的小微企業(yè)，要積極開展并購貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)加快運(yùn)用小微企業(yè)債券和其他債務(wù)融資工具。針對(duì)資金富裕、有投資需求的小微企業(yè)，要配套產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)小微企業(yè)的投資能力。另外，針對(duì)小微企業(yè)日益多元化的金融和非金融需求，要增強(qiáng)支付結(jié)算、管理咨詢、健康養(yǎng)生、教育培訓(xùn)等綜合服務(wù)能力。

五是有效提升互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，營造公平有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。一方面，要嚴(yán)格準(zhǔn)入管理，未取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)，不得依托互聯(lián)網(wǎng)開展相應(yīng)業(yè)務(wù)。特別是針對(duì) P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和股權(quán)眾籌業(yè)務(wù)的線下營銷，以及未經(jīng)批準(zhǔn)從事資產(chǎn)管理、債權(quán)或股權(quán)轉(zhuǎn)讓、高風(fēng)險(xiǎn)證券市場(chǎng)配資等金融業(yè)務(wù)，要采取有效措施，進(jìn)行堅(jiān)決打擊。要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管，清理排查互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管套利和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，確保小微金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)秩序更加公平有效。

民生銀行小微金融事業(yè)部總經(jīng)理周伯婷在發(fā)布《中國小微金融發(fā)展報(bào)告（2018）》時(shí)指出，當(dāng)前小微金融進(jìn)入了“數(shù)據(jù)+科技”雙輪驅(qū)動(dòng)的3.0階段，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等新興技術(shù)，推動(dòng)小微金融從傳統(tǒng)金融向數(shù)字金融轉(zhuǎn)變，從融資服務(wù)向綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，從全渠道銷售向?qū)I(yè)化銷售轉(zhuǎn)變，從被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制向主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變，從線下操作為主向線上線下相結(jié)合轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)小微業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展。

“10年來，民生銀行在小微金融服務(wù)領(lǐng)域全心投入，積累了大量的小微客群和豐富的小微金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)成為市場(chǎng)公認(rèn)、有口皆碑的特色服務(wù)品牌?！泵裆y行黨委副書記、副行長陳瓊在峰會(huì)致辭時(shí)表示，該行將立足“民營企業(yè)的銀行、科技金融的銀行、綜合服務(wù)的銀行”戰(zhàn)略定位，積極應(yīng)用新興科技，大力推動(dòng)“模式創(chuàng)新、體制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新”三個(gè)創(chuàng)新，打造智能化、線上化、綜合化、專業(yè)化的小微金融服務(wù)體系，持續(xù)擦亮小微金融的金字招牌。