“無卡化”時代來襲：招行的金融科技進(jìn)化圖謀

2018-12-28 09:36:34 來源： 江海晚報網(wǎng)

昨天，招商銀行官宣率先進(jìn)入“全面無卡化”時代。

有家自媒體的文章寫到：“不出意料，這家主動‘消滅’銀行卡，率先邁出關(guān)鍵一步的機(jī)構(gòu)，正是當(dāng)年憑借‘一卡通’消滅存折的招商銀行?！庇凶x者對此評論道：“‘不出意料’四字，輕描淡寫，盡得風(fēng)流”。

招商銀行在銀行界的創(chuàng)新口碑就是靠著無數(shù)的“率先”支撐起來的，所以才配得上“不出意料”，“不點開文章都知道會是招商銀行”。

對于此次變革的意義，就如報道所言，如果說招商銀行“一卡通”引領(lǐng)銀行業(yè)告別存折時代，“一網(wǎng)通”率先開啟網(wǎng)上銀行時代，今天，網(wǎng)點無卡化標(biāo)志著招行再次率先進(jìn)入 “全面無卡化”時代，是招行再次領(lǐng)跑銀行變革的又一力證，也是該行推動“銀行卡時代”向“App時代”躍遷的關(guān)鍵一招。

其實，招行之所以能一直引領(lǐng)行業(yè)變革，除了其一直堅守的創(chuàng)新理念外，終究還是因為技術(shù)的領(lǐng)先。招行從2015年提出實施“移動優(yōu)先”，再到2017年明確金融科技銀行定位，將金融科技視為推進(jìn)“輕型銀行”轉(zhuǎn)型下半場的核動力，可以看出招行一直的危機(jī)感，招行希望通過科技手段，讓招行變得更輕、更高效、更智慧。

而更大的變化來自，招行在2018年放下銀行業(yè)老大的身段，主動融入互聯(lián)網(wǎng)的話語體系，在行內(nèi)提出了以MAU為牽引全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的牛鼻子指標(biāo)，從營銷、運營、流程、風(fēng)控，到組織、文化都在全方位變革，進(jìn)一步向著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)化，著力構(gòu)建起招行面向未來的核心競爭力。

再次領(lǐng)跑：“卡時代”向“App時代”的躍遷

盡管說網(wǎng)點無卡化是一種趨勢，勢不可擋，但要實現(xiàn)全面無卡化并非易事，涉及到的系統(tǒng)改造環(huán)節(jié)其實非常多，招行下定決心用了超過兩年完成了相關(guān)難點攻關(guān)。

據(jù)了解，改造涉及了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)(CMBRun)、可視柜臺、ATM、W+、收單平臺、APP渠道、風(fēng)控系統(tǒng)等多個系統(tǒng)的對接。改造后，招行在柜面業(yè)務(wù)、可視柜臺、ATM、取號、客戶經(jīng)理面訪、金葵花門禁等網(wǎng)點廳堂業(yè)務(wù)中，除應(yīng)監(jiān)管合規(guī)、風(fēng)險控制等要求的極少數(shù)業(yè)務(wù)外，均實現(xiàn)了無卡化辦理。

之所以下這么大力氣去推動，是因為招行意識到實現(xiàn)網(wǎng)點“全面無卡化”是持續(xù)推動“卡時代”向“App時代”躍遷的重要一站。

早在2015年，招行就提早布局了智能手機(jī)帶來的場景大遷徙，提出并實施了“移動優(yōu)先”策略，加大投入，集中力量打造“招商銀行”、“掌上生活”兩大App。目前，兩大App已成為招行連接用戶的最主要的載體和零售經(jīng)營平臺。

其實，除了網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)無需銀行卡，網(wǎng)點無卡化改造的另一層意思也是招行全國網(wǎng)點的零售業(yè)務(wù)，絕大部分可直接使用招商銀行APP線上辦理，所以App的持續(xù)升級也是招行“無卡化”的題中之義。

今年9月，招行兩大APP的7.0版本正式迭代上線。除產(chǎn)品功能迭代升級外，兩大App背后的運營理念的轉(zhuǎn)變被視為進(jìn)一步彰顯了招商銀行在App時代變革的決心。

有評論認(rèn)為，招商銀行App和掌上生活A(yù)pp相當(dāng)于給招行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型插上了兩個翅膀，從地面行走的動物，升級為能飛、能跑的兩棲動物，守可精耕細(xì)作，進(jìn)可攻城略地。目前，招行兩大App累計用戶數(shù)已超1.3億，月活數(shù)也已超7000萬，這一數(shù)據(jù)在國內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)中排名數(shù)一數(shù)二。

招行之所以集全行之力對兩大APP進(jìn)行謀篇布局，是因為招行發(fā)現(xiàn)，App不僅僅能給用戶提供更多的服務(wù)功能，他還能推動整個零售經(jīng)營方式的變革，依托APP平臺，招行更是看到了零售業(yè)務(wù)非線性增長的可能。

過去三年多，招行零售業(yè)務(wù)在“移動優(yōu)先”策略指引下已構(gòu)筑出一個新的底盤。據(jù)悉，下一步，招行將加快進(jìn)化，盡快推動零售3.0盡快成形：除了此次“全面無卡化”，招行還將推動零售各業(yè)務(wù)線經(jīng)營向數(shù)字化平臺遷移，目標(biāo)是要通過數(shù)字化平臺職能的強化，向零售各業(yè)務(wù)線賦能，讓各業(yè)務(wù)線更好地生長在數(shù)字化平臺上。另外也將加強線上經(jīng)營的力量，以經(jīng)營組織的進(jìn)化來適應(yīng)服務(wù)生態(tài)的進(jìn)化。

全面布局：向著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)化

如果說零售3.0是招行依據(jù)銀行未來發(fā)展趨勢做出的積極改變，那么支撐起這場變革的則是招行金融科技實力的提升。

招行行長田惠宇在2017年年報致辭中曾旗幟鮮明地指出，“唯一可能從根本上改變和顛覆銀行商業(yè)模式的，只會是科技?！币环矫媸峭獠凯h(huán)境，科技金融迅猛發(fā)展；另一方面，科技領(lǐng)先一直是招行的立行之策。在輕型銀行戰(zhàn)略中，金融科技正是建立一種更輕的商業(yè)模式的最高效手段。

因此，在2017年，招行進(jìn)一步將自身定位“金融科技銀行”，并將金融科技作為轉(zhuǎn)型下半場的核動力，從而構(gòu)建起面向未來真正的不可復(fù)制的核心競爭力。

值得注意的是，招行發(fā)展金融科技并非從技術(shù)本身出發(fā)，而是從金融科技的思維和文化先行入手。“關(guān)鍵不是我們擁有什么科技，而是我們怎么去運用科技，怎么運用金融科技的思維和精神?！?/p>

對于金融科技，招行董事會明確提出“容忍失敗，獎勵成功。”“容錯”文化對于經(jīng)營風(fēng)險，踐行審慎文化的銀行來說，可以說是顛覆式的。也就是說，招行為激勵創(chuàng)新，不僅打法在變革，理念及體制機(jī)制也都在轉(zhuǎn)變。有評論甚至認(rèn)為，招行正以“二次創(chuàng)業(yè)”的心態(tài)發(fā)展金融科技。

事實上，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的投入產(chǎn)出模式是財務(wù)投入型，對于當(dāng)期不產(chǎn)“糧食”的金融科技創(chuàng)新項目，只能靠資本投入型的基金模式來支持。招行董事會做到了“要錢給錢”：已成立金融科技創(chuàng)新項目基金，規(guī)模從每年稅前利潤1%提升至營業(yè)收入的1%，而且不用看短期的投入產(chǎn)出比?！耙脚_給平臺”：建立金融科技創(chuàng)新孵化平臺，為金融科技創(chuàng)新項目提供全面孵化支持?？梢哉f，招行發(fā)展金融科技已不是單純戰(zhàn)略導(dǎo)向的自上而下，而是已形成全員創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的氛圍。