普惠型小微貸款躋身三甲招行攻破普惠金融“最后一公里”

        2019-04-28 19:50:59 來(lái)源: 招行

        在2018年上市銀行年報(bào)中,普惠金融成為濃墨重彩的一筆。各家銀行都不同程度地披露了普惠金融推進(jìn)情況,其中招行全面完成了普惠型小微企業(yè)貸款“兩增兩控”的目標(biāo),普惠型小微企業(yè)貸款余額超3900億,貸款規(guī)模在同業(yè)機(jī)構(gòu)中排名第三,在股份制銀行中居于首位。2019年過(guò)了不到4個(gè)月,這一數(shù)據(jù)又被再次刷新。根據(jù)招行公布的數(shù)據(jù),近期招行普惠型小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)突破4000億元,為股份制銀行的普惠金融發(fā)展立下了一大里程碑。

        解決普惠金融的“最后一公里”,是普惠金融提高人群覆蓋面、提升貸款可得性的突破口。在發(fā)展普惠金融方面,招行正是將解決普惠金融的“最后一公里”作為突破口。在金融科技戰(zhàn)略的引領(lǐng)下,通過(guò)“科技+服務(wù)”雙管齊下,不斷激發(fā)小微貸款的活力,從服務(wù)手段、經(jīng)營(yíng)模式和風(fēng)控能力三方面技術(shù)升級(jí),提升小微貸款的覆蓋面和可獲得性,助力解決普惠金融的“最后一公里”。

        雙管齊下攻堅(jiān)“最后一公里”

        近年來(lái),我國(guó)普惠金融發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn),政策體系已更加完善,基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面也不斷擴(kuò)大。

        從信貸投放角度看,監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示,截至2018年末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款余額為33.49萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)8.95%。作為股份制銀行的代表,招行早在2012年就開(kāi)始實(shí)施“兩小”戰(zhàn)略,提升了小微金融在全行的戰(zhàn)略地位,7年來(lái)招商銀行不斷提升服務(wù)能力、完善普惠小微業(yè)務(wù)體系,在持續(xù)創(chuàng)新的推動(dòng)下,累計(jì)發(fā)放小微貸款超2.5萬(wàn)億元。僅在2018年,招商銀行就累計(jì)發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款超1700億元,四季度新發(fā)放貸款利率較年初下降超過(guò)100bps。

        從機(jī)構(gòu)設(shè)置角度看,目前5家大型商業(yè)銀行已在總行層面和全部185家一級(jí)分行設(shè)立了“普惠金融事業(yè)部”;股份制商業(yè)銀行則結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn),加快探索設(shè)立“普惠金融事業(yè)部”,已設(shè)有5000余家扎根基層、服務(wù)小微的社區(qū)支行、小微支行;地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)下沉服務(wù)重心,向縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及金融服務(wù)薄弱地區(qū)和群體延伸服務(wù)觸角。其中,招行總行普惠金融服務(wù)中心也已于2018年初正式掛牌成立,并覆蓋境內(nèi)全部44家分行。

        有了服務(wù)機(jī)構(gòu)和信貸資金,相當(dāng)于架起了路、跑上了車(chē),但要打通“最后一公里”仍需久久為功。

        中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院發(fā)布的《中國(guó)普惠金融發(fā)展報(bào)告(2018)》指出,“最后一公里”是指金融服務(wù)的觸達(dá)問(wèn)題,是一個(gè)動(dòng)態(tài)概念,相較于我國(guó)銀行體系建立初期,當(dāng)前金融體系能夠有效觸達(dá)的范圍已有“天壤之別”,但需要注意的是,隨著探索不斷深入,最邊緣客戶能夠享受到的應(yīng)該不僅是存貸匯等基礎(chǔ)服務(wù),而是進(jìn)一步的、與其需求相適應(yīng)的高效率、可持續(xù)、功能全面的綜合金融服務(wù)。

        服務(wù)升級(jí)讓客戶體驗(yàn)更輕松

        “真的太方便了!昨晚在家把信息都填好了,今天過(guò)來(lái)直接簽合同,很簡(jiǎn)單,為招行的電子化水平點(diǎn)贊!”小微客戶王先生到招行網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款之前,就已經(jīng)提前填好了電子申請(qǐng)表,大大縮減了辦理時(shí)間。

        另一位小微客戶陳先生也經(jīng)歷了類(lèi)似的事情:3月25日上午,陳先生來(lái)到招行網(wǎng)點(diǎn)咨詢(xún)小微企業(yè)貸款的相關(guān)情況,當(dāng)天下午便提供了部分基礎(chǔ)資料辦理申請(qǐng)生意貸,并提出在清明放假前完成貸款發(fā)放。客戶經(jīng)理小莊在資料齊全后僅用三天完成了實(shí)地調(diào)查并審批通過(guò),客戶于4月2日下午通過(guò)線上不動(dòng)產(chǎn)抵押平臺(tái)辦理線上抵押,4日上午陳先生便收到了抵押辦妥的通知,他的合作伙伴也在當(dāng)天收到了資金。親身體驗(yàn)后,陳先生表示招行不僅放款快,自己也不需要往返于銀行和交易中心之間,并在放款短信的服務(wù)評(píng)價(jià)中給予滿分評(píng)價(jià)。

        讓兩位客戶點(diǎn)贊的,正是招行今年為普惠金融特別設(shè)計(jì)的創(chuàng)新產(chǎn)品:小微客戶的電子申請(qǐng)表和線上不動(dòng)產(chǎn)抵押。近年來(lái),在服務(wù)領(lǐng)域,招行利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)突破時(shí)間、地域的限制,不斷提升貸款的可獲得性,讓客戶申請(qǐng)更便捷。為了減少客戶的辦理流程、等待時(shí)長(zhǎng)、保證申請(qǐng)信息的準(zhǔn)確性,2019年招行上線了小微客戶的電子申請(qǐng)表,客戶可以隨時(shí)隨地通過(guò)手機(jī)端填寫(xiě)申請(qǐng)信息,到銀行無(wú)需手工填寫(xiě)紙質(zhì)材料,只需核對(duì)信息、簽訂合同即可。通過(guò)試點(diǎn),每筆貸款的信息錄入時(shí)間節(jié)約了15%,信息傳遞的準(zhǔn)確率提高了18%,不僅提升了客戶的便捷度,更提高了效率,保證了流程的準(zhǔn)確性。

        這還僅是開(kāi)始。為了響應(yīng)年初國(guó)務(wù)院、銀保監(jiān)會(huì)“讓信息多跑路,群眾少跑路”的號(hào)召,招商銀行利用組織優(yōu)勢(shì),爭(zhēng)取內(nèi)部資源,在現(xiàn)有流程上不斷優(yōu)化、提升各環(huán)節(jié)的處理時(shí)效,同時(shí)積極聯(lián)系各地不動(dòng)產(chǎn)登記中心建立合作機(jī)制,設(shè)立不動(dòng)產(chǎn)抵押登記服務(wù)點(diǎn),對(duì)接系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上信息查詢(xún)和抵押登記申請(qǐng),實(shí)現(xiàn)信息共享集成、流程集成、人員集成,讓客戶只跑一次即可辦妥抵押登記。

        打造開(kāi)放式普惠金融新生態(tài)

        除了在客戶服務(wù)方面繼續(xù)加碼不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn),招行還通過(guò)金融科技研究用戶需求、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,線上轉(zhuǎn)型助力解決普惠金融的“最后一公里”。

        在經(jīng)營(yíng)模式上,在“最佳客戶體驗(yàn)銀行”的戰(zhàn)略指引下,招行借助科技手段,豐富產(chǎn)品多樣性,突破空間局限,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)延伸金融服務(wù)半徑,打造開(kāi)放式普惠金融服務(wù)模式。2019年,招行集中優(yōu)勢(shì)資源,從公積金、社保、交管、警務(wù)、稅務(wù)、民政、旅游、醫(yī)療到出行等場(chǎng)景,從平臺(tái)入手、從App出發(fā),構(gòu)建從機(jī)構(gòu)到個(gè)人的完整生態(tài),為每一位客戶精確畫(huà)像,為每一位客戶提供個(gè)性化的服務(wù),做到“因您而變,因民而變”。

        在風(fēng)控管理方面,招行從三方面著手,解決普惠金融信息不對(duì)稱(chēng)造成的運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本高等問(wèn)題。一是數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制,精準(zhǔn)防控風(fēng)險(xiǎn)。招商銀行零售信貸工廠2018年實(shí)現(xiàn)了“一個(gè)中心批全國(guó)”的全行風(fēng)險(xiǎn)把控標(biāo)準(zhǔn)一致性,堅(jiān)持“量化工具+人工經(jīng)驗(yàn)”相結(jié)合的“數(shù)字化”思路,深度挖掘量化工具使用的廣度和深度。二是智能化加速流程,提升運(yùn)營(yíng)效率。零售信貸工廠一直在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極尋求更高效的運(yùn)營(yíng)管理方法,運(yùn)用科技項(xiàng)目,智能化加速流程效率,在電子申請(qǐng)、上報(bào)流程、業(yè)務(wù)處理、審批時(shí)效等方面加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用,加速流程,打通中臺(tái)的高速公路,為客戶提供更極致的體驗(yàn)。三是提供線上服務(wù)通道,構(gòu)建小微貸后“輕服務(wù)”。對(duì)于小微客戶的貸后服務(wù),招行充分應(yīng)用金融科技的力量,將部分服務(wù)項(xiàng)目向線上分流,依托手機(jī)銀行打造線上“輕服務(wù)”,包括在線申請(qǐng)、進(jìn)度查詢(xún)、自動(dòng)轉(zhuǎn)貸等,方便小微企業(yè)客戶自助快捷辦理。同時(shí)上線微信預(yù)約辦理功能,減少客戶現(xiàn)場(chǎng)等候時(shí)間,改善客戶體驗(yàn)。

        未來(lái),招商銀行將繼續(xù)聚焦普惠金融,把以客戶為中心的理念嵌入到對(duì)小微企業(yè)客戶的服務(wù)中去,構(gòu)建全方位、多層次的普惠金融服務(wù)體系,滿足更多客戶對(duì)美好生活的金融服務(wù)需求。

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