招貸App上線 招行積極探索普惠金融新模式

2019-12-13 15:25:37 來源： 江海晚報網

“十三五”規(guī)劃中，推進普惠金融是我國未來五年一項十分重要的工作任務。根據國務院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，2019年無疑是普惠金融的關鍵之年和攻堅之年。究竟應該如何保障普惠金融發(fā)展的可持續(xù)性？以招商銀行為代表的商業(yè)銀行正在作出表率。

12月12日，招商銀行發(fā)布了針對小微企業(yè)主的特色產品招貸App，針對小微企業(yè)貸款審批進度不透明等痛點，為其提供全流程、一站式的線上服務、一對一專屬客戶經理在線咨詢服務等系列綜合金融服務。

在業(yè)內人士看來，招行此舉是對普惠金融新模式的積極探索，夯實了普惠金融“最后一公里”，表達了招行下沉服務重心、向小微企業(yè)及金融服務薄弱群體延伸服務觸角的決心。

普惠金融發(fā)展成效顯著

隨著社會經濟的發(fā)展，小微企業(yè)成為市場經濟中最活躍的細胞，而小微企業(yè)“融資貴、融資難”一直是金融領域的難題。近年來，黨中央、國務院高度重視普惠金融發(fā)展。一方面，政策體系更趨完善，中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會、財政部、發(fā)改委等部委已多次聯合印發(fā)指導意見及通知，發(fā)揮貨幣政策、差別化監(jiān)管政策和財稅優(yōu)惠政策等“幾家抬”的合力，引導金融機構加大對“三農”、小微、民營企業(yè)的金融支持力度；另一方面，參與機構類型日益豐富，不僅包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農村信用社等傳統(tǒng)金融機構，更涌現出村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、互聯網金融公司等新型機構。

在各方積極努力下，我國普惠金融發(fā)展成效顯著，服務便利性提高，尤其是重點領域金融服務獲得感明顯增強。中國人民銀行近日發(fā)布了《2018年中國普惠金融指標分析報告》（以下簡稱“報告”），《報告》指出，從 2018 年填報結果看，各地因地制宜、多措并舉，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造了諸多有利條件，我國普惠金融繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。

最新統(tǒng)計數據顯示，截至2019年6月末，全國銀行業(yè)金融機構鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構覆蓋率達96%，全國行政村基礎金融服務覆蓋率達99%；全國小微企業(yè)貸款余額達35.6萬億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額10.7萬億元，較年初增長14%；涉農貸款余額34.2萬億元，普惠型涉農貸款余額6.1萬億元，較年初增長8%；全國扶貧小額信貸余額2287.6億元，扶貧開發(fā)項目貸款余額為4247億元，全國334個深度貧困縣各項貸款余額17366億元，較年初增長7.9%。

為普惠金融深度觸達提供可能

需要關注的是，在普惠金融發(fā)展穩(wěn)步推進并取得了多方成效的同時，傳統(tǒng)模式下為小微企業(yè)、“三農”、貧困人口提供金融服務成本高、風險大的特點并未發(fā)生明顯變化，普惠金融服務仍面臨內生動力不足的難題，小微企業(yè)融資難題依然存在。

在業(yè)內人士看來，普惠金融的“最后一公里”，不僅是一個距離概念，更是一個金融服務的觸達問題，即在現有的金融體系條件下，最邊緣客戶獲得金融服務的難度遠遠超過其他客戶，搭建跨越“最后一公里”的橋梁至關重要。其中，“金融聚合器”和金融科技的重要性已獲得業(yè)內普遍認可與重視。

而招行招貸App產品的推出，正是為普惠金融的深度觸達提供了可能。據招行相關負責人介紹，針對小微企業(yè)融資難、融資貴的兩大痛點，招貸App針對性地提供了三大解決方案：一是全流程線上化。通過線上申請授權就能完成線上預審批操作，還可以實時在線查詢貸款辦理進度，查詢已審批通過的貸款狀態(tài)、還款金額等信息，切實提高小微企業(yè)申辦貸款的效率。

二是專屬客戶經理。招行將小微客戶經理在線服務植入招貸App之中，開創(chuàng)了銀行業(yè)首家官方認證的客戶經理在線服務先河，這種“一對一”專屬服務由線下實際操作業(yè)務的小微貸款客戶經理提供，確保咨詢的效率與質量，切實解決小微企業(yè)想融資時找不到銀行對接人，融資過程出現疑難后無法及時解決等問題。

三是提供生意匯綜合服務。除了貸款服務外，招貸App還將功能延伸至非貸類“綜合金融服務”，構建小微企業(yè)生態(tài)圈，為小微客戶提供更多未來發(fā)展的空間，進一步促進小微企業(yè)生意交流及上下游合作機會。

金融科技重塑了小微企業(yè)貸款流程，招貸App使復雜工作簡單化、作業(yè)流程標準化、流程管理模塊化、風控手段多元化。

探索服務小微企業(yè)新航道

在普惠金融推進過程中，招貸App只是招行作為大型商業(yè)銀行發(fā)揮“頭雁”效應的一個縮影。

2012年，招行提出普惠和數字化的探索，并逐步建立“零售信貸工廠”，2015年又在此基礎上疊加金融科技戰(zhàn)略。最近三年，招行積極響應國家號召，在進行科技轉型以及在小微方面的應用步子更快，借助金融科技，創(chuàng)建三大普惠金融服務新模式：從申請到放款60秒的閃電貸平臺，銀行業(yè)內獨樹一幟的“一個中心批全國”信貸工廠集中審批模式，以及覆蓋全國44家分行的普惠金融服務中心，實現了服務效率和風險管理水平的躍升。

事實上，技術的鋪墊并不只是招行發(fā)展普惠金融的唯一抓手。近年來，招行不斷探索“科技+服務”雙管齊下，從服務手段、經營模式和風控能力三方面進行技術升級，提升小微貸款的覆蓋面和可獲得性。不僅如此，基于數據持續(xù)優(yōu)化完善評分模型、決策引擎策略等量化分析工具，招行還建立起了一套以數據驅動為主導的小微貸款風險管理體系。

以金融科技為抓手，以加強服務為核心，招行正在助力普惠金融戰(zhàn)略跑出加速度。招行半年報數據顯示，作為股份制銀行中服務小微企業(yè)的“領頭羊”，截至2019年6月，招行普惠型小微企業(yè)貸款余額突破4000億元，較年初新增超過300億元。相關數據顯示，招商銀行最近七年累計發(fā)放小微貸款超2.5萬億元，在服務實體經濟、踐行普惠金融方面發(fā)揮出了重要作用。

正如《中國普惠金融發(fā)展報告(2019)》中所言，因為普惠金融客戶具有“中小微弱”的特殊性，金融機構要秉持“負責任金融”的理念，以“透明、公平”的方式提供金融服務。以招行為代表的金融機構，需要借助金融科技手段，為服務小微企業(yè)、助力實體經濟積極貢獻力量；金融消費者需要提升自身的金融素養(yǎng)，培養(yǎng)良好的金融風險意識，正確地維護自身的合法權益；而監(jiān)管者則應該發(fā)揮貨幣政策、差別化監(jiān)管政策和財稅優(yōu)惠政策等合力，引導金融支持力度。惟有在“幾家抬”的共同努力下，普惠金融才能獲得可持續(xù)發(fā)展，助力經濟結構轉型升級，為小微企業(yè)提供飛翔的羽翼。